摘要:以优质客户专享特权的名义招募体验者商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。
不过,据《证券日报》记者测算,这项号称免息仅收手续费的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可…

摘要:如果你在银行还有存款,却一不小心申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你你亏大了。
据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。
信用卡账单分期和…

  以“优质客户专享特权”的名义招募体验者——商业银行对于信用卡分期尤其是大额消费分期业务的包装可谓不遗余力。

  如果你在银行还有存款,却“一不小心”申请了信用卡现金或账单分期,那么很遗憾地告诉你——“你亏大了”。

  不过,据《证券日报》记者测算,这项号称“免息仅收手续费”的专项服务,真实费率标准可达年化16%以上,如果也时髦地与活期存款利率(0.3%)作对比,则可以得到令人咂舌的逾53倍的计算结果,对于优质客户而言,风险定价的优势似乎并没有获得充分发挥。

  据《证券日报》记者测算,一存一贷之间,分期手续费费率约45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

  与之相呼应的是,在多家大中型上市银行的2017年年报中,均有对于信用卡分期业务的业绩贡献度和收入增速的描述,最高增速逾六成。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低,只是不定期有一些折扣优惠”,一位上市银行客服对《证券日报》记者表示。记者注意到,近日确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠,但是却罕有银行愿意直接降价。

  商业银行力推消费分期“专享特权”

  对此,某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

  “最近被几家银行轮番轰炸,每隔一段时间就会恭喜我获得信用卡消费分期特权或高达数十万消费贷款特权,广告语根据不同的推送时间分别与为假期消费保驾护航或装修、教育、旅行、购车等相关”,家住北京市西南二环的王女士最近对《证券日报》记者表示,“银行的口气都像是我中奖了一样,但是几家银行都在发放类似的特权,我觉得资格并不像银行说起来得那么稀缺。”

  存贷款利率下降

  对于银行卡消费分期,多数信用卡用户并不陌生。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期,银行通常按照所分期数的不同,收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。此后,先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。

  但分期手续费居高不下

  目前,部分银行还推出了高额预约消费分期业务,这项服务贷款金额可以比客户原本的日常透支额度高出数倍,不过通常单次预约的有效期较短。此外,还有部分银行主推纯信用无抵押的大额消费贷款,还款时间设定相对自由。

  在多家银行的官网上,现金分期业务均被安置于首页或信用卡频道首页。虽然,规模与动辄数亿元的对公贷款业务没法相提并论,但各类信用卡分期业务可以说是银行力推的信用卡增值服务,而且也是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

www.999102.com,  真实费率标准最高达年化16%

  以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例。根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期,手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元;3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看,上述收费标准年化费率在9%左右。

  在多家银行的官网上,分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然规模与对公贷款动辄数亿元的规模没法相提并论,但分期业务却是银行最接近所谓“暴利”的业务之一,对于银行来说,其性价比相当高。

  但实际上,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,每月占用额度是逐月递减的,以12个月和3个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和8000元。如果考虑递减因素,12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500,结果为16.6%,而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到17.1%。

  以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例,根据分期的时限不同,银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示,“如果是选择按照12个月以上进行分期,手续费按每月0.66%收取;如果仅分2期,手续费按照每个月1%来收取”。据此计算,12个月分期的手续费合计支出为12000×0.66%×12=950.4元;2个月分期的手续费合计为12000×1%×2=240元。表面上来看,上述收费标准年化费率在8%-12%之间,但实际上,银行的收益率远不止于此。

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务相比通常略低,但同样相差不大。

  按照银行的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是,仍以上述贷款12000元为例,显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度,而是逐月递减,以12个月和2个月的资金占用均值来考量,每月的递减速度分别为1000元和6000元。按此计算,月均的资金占用约为6500元和9000元。

  事实上,从2014年11月份降息起算,央行已经6次降低存贷款基准利率,目前活期存款利率为0.35%,而一年期存款基准利率也仅为1.5%,分期业务的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率,11倍于一年期存款基准利率;甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

  如果按照考虑每一期递减因素的测算方法,12期分期付款实际的手续费费率为950/6500,结果为14.6%,而2期分期付款的年化手续费费率还要更高一些,达到16%。

  银行限时限额打折

  不同银行的手续费标准不尽一致,但是大体上相差不大。例如,另一家银行不管分几期,月均费率均为0.75%,其实际的年化手续费费率达到了16.6%。

  但手续费标准不变

  仅仅是单从费率来看,分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。不过,从资产质量而言,银行分期业务的整体质量应该是远远高于P2P的,因为其贷款客户实际上是从银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的,银行掌握的分析数据比较详实。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐,多数客户恰恰是无法从银行获得贷款的,且资金投向不确定性较强。

  “信用卡账单分期和现金分期收取的费用这几年一直没有降低,只是不定期有一些优惠折扣,但这些是属于手续费,不是贷款利率”,上述上市银行客服对《证券日报》记者表示,“各家银行分期业务的手续费都是自行确定的”。

  四大行去年分期交易额增加

  本报记者注意到,近日,确实有部分银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠。例如,一家股份制银行开出的条件是,“7月份成功办理10期及以上账单分期即可领取1000个积分”,满足上述条件后,如果分期金额超过5000元,客户即可领取手续费八折优惠。本报记者按照上述测算的16.6%的实际费率计算,八折优惠后的手续费费率约为13.28%,而1000个积分的购买力大概折合不足50元现金。

  事实上,分期业务凭借其较强的赚钱能力已经在上市银行财报中占据了相当的笔墨。

  另一家国有大行的账单分期优惠则门槛相对较低,账户状态正常的信用卡主卡个人客户在今年年底之前均可享受。该国有大行优惠前的手续费费率相对于股份制银行也较低,分12期的实际利率约合13.3%,八折后降至10.6%。不过,银行强调,“持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,须一次性偿还剩余的所有各期本金及手续费,已收取的分期手续费不予退还”。

  多家大中型上市银行在2017年年报中表示,“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的推动力度,着力推进零售贷款结构调整,提高贷款收益水平”。

  “近几年央行多次降息,银行的揽储成本确实大幅度下降,但是由于分期业务被界定为‘免息仅收取手续费’,因此定价上几乎没受到央行降息的影响,只是银行出于业务竞争和扩大客群的需要,不定期促销揽客而已”,某股份制银行人士对《证券日报》记者表示,“手续费一旦下调,再上涨的难度会比较大,监管会关注,消费者也肯定不买账,所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费。”

  据《证券日报》记者观察,国有大行均在年报中对于信用卡分期业务进行了“高度评价”。例如,某国有大行2017年信用卡透支增加逾800亿元,同比增长约18%,主要是因为信用卡分期付款业务持续发展以及交易额稳定增长;另一家国有大行去年信用卡分期交易额超过2500亿元,同比增长22%。

  另据本报记者了解,今年4月15日,央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。央行相关负责人称,此举为引导发卡机构建立健全差异化经营战略,促进信用卡产业转型升级(爱基,净值,资讯),《通知》自2017年1月1日起实施。

  事实上,全国性股份制银行对于信用卡分期业务的推介势头更为猛烈反映在财报上,分期收入的贡献度既可以看作是雪中送炭,也可以是看作锦上添花。

  该《通知》确定了透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五(折合年化利率约为18%),透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%;信用卡现金提取业务的限额,由人民币2000元提高至人民币1万元,信用卡利率设置了上限和下限,取消对免息还款期及最低还款额的限制;禁止收取超限费,发卡机构收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不计收利息。

  例如,某股份制银行2017年非利息净收入同比小幅下降,但信用卡刷卡佣金及商户分期收入却实现了增长;另一家股份制银行2017年信用卡分期业务保持快速增长,实现分期业务收入逾200亿元,同比增长逾六成。

  值得一提的是,按照上述《通知》内容来看,监管部门对于信用卡透支业务是以“利率”为表述确定价格上下限。

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  法律界人士也对本报记者指出,信用卡分期业务的内核还是银行借出资金,客户以信用方式取得资金,且资金用途受到银行监管,到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费),与贷款形似神也似,“免息仅收手续费”的说法有偷换概念或销售误导的嫌疑。

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